工人在工地從4米高處墜落，導致雙下肢癱瘓，被鑒定為一級傷殘。保險公司卻以“沒有勞動合同”“違反安全操作規范”為由拒絕賠付100萬元保險金，這可咋辦？今天，鄭州自貿區人民法院（經開區人民法院）對外發布已審結這起建筑工程施工人員團體意外傷害保險糾紛案：最終判決保險公司全額賠付。
王某系某建筑工地的木工，2022年10月，他在工地室內制殼子板時，抱著木板在4米高的架子上行走，不慎滑倒跌落，導致頸椎骨折合并脊髓損傷、雙下肢癱瘓，此后輾轉多家醫院住院治療，累計住院500余天。事故發生后，王某被認定為工傷。由于王某所在的建筑工程公司曾為項目投保了“施工人員團體意外傷害保險”，主險每人保額100萬元、附加意外傷害醫療保險每人保額5萬元，事故發生后保險公司賠付了5萬元醫療費，但對100萬元的傷殘保險金一直未予理賠，王某遂將保險公司訴至法院。
而保險公司認為，王某沒有簽訂書面勞動合同，無法確認其為保單約定的被保險人。法院審理認為，建筑工程公司施工人員團體意外傷害保險屬于不記名保單，保單中明確載明“被保險人為該項目工程施工人員”。雖然特別約定處要求投保人與被保險人訂立勞動合同，但從該險種的特性看，對被保險人的認定應當綜合考慮建筑施工企業的用工實際情況。如果機械理解合同條款，要求被保險人必須與施工企業建立狹義的制式勞動合同關系，那么建筑工地上的實際施工人員將無法獲得保險保障，該保險的投保目的將無法實現。王某系在投保工程項目內施工受傷，應當認定為案涉保險的被保險人。
根據《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》規定，保險人對免除保險人責任的條款，應當以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示，并進行明確說明。本案中，保險公司未能證明其就相關免責內容履行了提示和明確說明義務，故該內容不產生合同效力。經法院委托鑒定，按照《人身保險傷殘評定標準》評定，王某構成一級殘疾。根據相關規定，傷殘程度第一級對應的保險金給付比例為100%。
因此，法院判決保險公司支付王某意外傷害保險金100萬元，并承擔鑒定費1400元、檢查費2443.2元。
說法：保險不能只在理賠環節才說“這不賠那不賠”
建筑行業用工靈活、人員流動頻繁，工人與施工企業之間往往沒有規范的勞動合同，在這種情況下，商業保險的保障就顯得尤為重要。
對工人而言，在工地上發生意外后，應當及時收集和保存證據，包括事故現場情況、醫療記錄、與用人單位的溝通記錄等。如果用人單位投保了商業保險，應第一時間向保險公司報案，并妥善保管理賠過程中的所有材料。
對保險公司而言，應當在投保環節切實履行免責條款的提示和說明義務，不能只在理賠環節才拿出條款說“這不賠那不賠”。保險合同是最大誠信合同，保險公司應當帶頭遵守。
記者 魯燕 通訊員 李慕淳
